樊語婕文字工作室部落格

撰文/樊語婕

在現代的社會中，數據無所不在，包括來自於感測器、物聯網、社群媒體、企業、工廠的文字、圖片、影音資訊，都能夠以數據的形式存在、紀錄。對於個人來說，透過電腦、手機、穿戴裝置……等，每天創造無數的數據，對於企業來說，透過POS系統、自助點餐機、工廠機台……等，持續累積大量的數據。

大數據（Big Data），又稱為巨量資料，在過去十年已經成為產業顯學，各個產官學研單位爭相建置各式目的的大數據平台，除了收集及保存資料外，更積極賦予數據意義。在大數據的背後，如何匯聚、分析、進而善用才是王道！也因此，興起名為「資料科學」（Data Science）的學門，是一種透過觀察數據資料，接著提出假設、驗證結果的科學，更重要的是，必須先行掌握產業Domain Know-how（領域知識），就能直達關鍵核心，透過軟硬體整合，從數據中淘金！

交通治安防疫 政府治理升級

大數據的應用早已深入各個領域，以政府治理為例，大數據可以應用在交通、警政、醫療、環保……等面向，例如在公共運輸系統規劃上，我國交通部運輸研究所以台中為示範標竿城市，推動「交通大數據分析與應用機制先期規劃」，結合公車運輸服務動態定位資訊與電子票證，應用大數據視覺化軟體技術，建構公車旅運大數據分析模組，應用於人流地理空間分佈、車流歷史軌跡疊合分析、路線乘載熱區分析三大介面。臺中市豐原客運公司導入上述模組，監控臺中市豐原到谷關運輸走廊的營運績效，進而優化行駛路線，每月大幅降低1萬公里的運能浪費，臺中市政府每月減少10萬元虧損補貼金額。[U1] 

在酒駕、詐騙、緝毒……等分析犯罪、預防犯罪上，大數據也展現巨大貢獻。例如台北市刑警大隊統整轄內各刑案情資與查緝結果，結合地理資訊建立大數據資料庫，彙整台北市內共91個「高風險涉毒場所」、「民眾舉發涉毒場所」以及「易查獲毒品案路段」3大項熱區，加強巡邏線、盤查點、路檢點等嚴密監控，並攜手在地里長、社區住戶、學校，建立反毒通報網。[U2] 

為了達到科技防疫，各國政府積極整合醫療、移民和海關資料庫、地理資訊系統（GIS）、人口結構數據、病患旅遊史與臨床症狀、確診者移動途徑……等資訊，匯聚大數據，用以辨識病例、發出即時警訊、圍堵疫情、分配資源，維護公共衛生。

決戰運動賽事 爭取獲勝優勢

國外許多職業運動走向專業化、科技化，累積無數場比賽大數據，動用數千個分析模型，在各個潛在動態指標中進行選擇、對比、分析、判斷、組合，精準剖析比賽、評估球員，運動競爭不再只上演於球場，賽前戰術擬定、場邊即時數據、賽後檢討改善更是決勝要素。

在美國職棒、職籃團隊中，資料科學家們持續效力，根據籃球/棒球的位置、球員的位置、球員跳躍高度、跳躍的角度、球員體能表現等細節，擬定有效的作戰策略。許多網球明星更是大數據分析的擁護者，透過大數據分析得知包括球速、落點、多拍來回勝率、上網成功率、非受迫性失誤、一發成功率、接發球成功率、破發率等賽事細節，這些不僅只是數字，還代表了球員競技水準、球技特色、心理或體能狀態，大數據已然改變網球明星的訓練和比賽方式，例如透過加強一發速度爭取上網成功率等做法，幫助選手提升競爭力、爭取獲勝的關鍵優勢。

優化管理 精準行銷 擁抱智造

大數據也進入商業運用，便利商店、賣場、跨年晚會、商圈、電商平台等，都已善用大數據，優化活動、銷售、經營管理，具體應用包括創業家鎖定商圈開店的選址評估、跨年晚會主辦單位規劃人流動向、餐飲業者預估銷售事先備貨……等，電商平台分析消費者熱愛商品的特質、找出未來的人氣商品；社群媒體、搜尋引擎彙總用戶的瀏覽、發言、按讚等細節，分析個人特質、消費偏好，遞送量身打造的數位廣告，實現精準行銷，都是跨域多元應用的具體例子，產業正在將大數據化為大商機！

有越來越多製造業擁抱智慧製造，以鑄造業為例，業者為了保留製程中的數據，進行分析、預測、優化，導入冶金智慧化生產線系統，在生產現場測得礦砂即時溫度，立刻透過測溫儀器上傳資料庫，即時提升熔解效率、調控合金成分，更能預測成品的硬度、拉力等細節，實現彈性生產、即時提供客戶訊息、優化產品，達到良率提升、客訴降低、退貨降低等效益。[U3] 

金融科技浪潮 銀行企業雙贏

大數據應用於金融業，聚焦於客戶關係管理、精準行銷、風險管理與優化服務等面向，而隨著行動支付、金融App、電商金流、線上理財等金融科技越來越普及，大數據已然掀起金融產業創新浪潮。

近年來金融產業聚焦於數位轉型與監管科技RegTech，而大數據更是銀行、企業雙贏之鑰！美商鄧白氏身為全球商業數據與專業分析領導者，善用揭露數據的洞察力，協助金融產業掌握商機、落實風險控管，對接優質潛在客戶，透過大數據快速回應需求，強化企金行銷功能，提供精準客製化服務，打造最佳數位金融體驗，建立穩健合作關係。

新世代大數據 資訊透明協作

鄧白氏集團首席數據科學家Dr. Anthony Scriffignano曾經談及大數據時代的金融發展，提到搭載金融科技的新世代大數據，包括各式感測器、行動裝置、辨識系統等，為金融科技帶來更豐富的數據與應用樣貌。儘管過去供應鏈運作已凸顯資訊透明化、分享、協作等重要性，但是當金融科技朝向更複雜、多變的供給與需求體系，各種客戶訊號（Customer Signal）都將足以回頭影響與改變供應鏈決策。[U4] 

2020年新冠肺炎疫情黑天鵝突然出現，打亂全球經濟成長步調，也助長了數位轉型的速度，而大數據、雲端、人工智慧、區塊鏈等，勢必成為後疫情時代金融科技發展的亮點。在越來越多客戶擁抱數位金融服務的趨勢下，以及新冠肺炎持續蔓延的現實下，傳統銀行數位創新轉型、導入金融科技成為迫切且必然的行動。

中小企業紓困 兼顧速度與風控

新冠肺炎疫情持續蔓延，各國政府祭出紓困方案，例如去年五月美國聯邦眾議院通過3兆美元經濟紓困案，為美國史上規模最大的紓困案，其中包括針對中小企業、延續至今年五月底的「薪資保護貸款計畫」（Paycheck Protection Program，PPP），係由政府擔保、銀行發放的紓困貸款，鼓勵銀行和地方信用社向資金吃緊、員工500人以下的企業放款，期待協助中小企業挺過疫情衝擊、度過難關。

在美國小型企業署（Small Business Administration，SBA）強調「速度是關鍵」的前提下，美國的銀行和地方信用社面臨雙重壓力，一方面必須快速核貸、幫助中小企業儘速獲得紓困金，卻又必須調查申貸企業的財務背景、信用狀況，擔心這些企業客戶的還款能力、期待降低銀行面臨的潛在風險。

優質客戶模型 用數據降風險

為了降低銀行貸款風險，美商鄧白氏已經建構出一套「Look-alike Model」(優質客戶模型)，根據公司所在地地址、經常雇用員工人數、實收資本額……等企業公開資訊做為指標，將每項指標賦予不同加權評分，進一步評估企業的經營體質與還款能力，例如企業是否經常更換地址、登記地址位在頂尖商業區或是邊陲市郊……等細節，都是建立「Look-alike Model」(優質客戶模型)的大數據基底，不但能幫助銀行評估核貸風險、在申貸企業中排出優先順序，並能夠依據這套模型發掘潛在優質企業貸款客戶、主動出擊！

透過美商鄧白氏的「Look-alike Model」(優質客戶模型)，銀行可以進一步優化銀行業務拜訪、線上數位服務的效率。例如經由模型篩選地理位置，找出數間位在同一座城市相同區域的潛在優質企業貸款客戶，銀行業務就能夠集中拜訪。即使因應防疫需求無法面訪，也能夠基於模型率先進行KYC(Know Your Customer)程序，完善風險評估，在客戶進行線上申貸時，給予包括是否核貸、貸款利率等即時回應。

法人金融服務 掌握宮廟商機

銀行提供各項法人金融服務時，皆致力於擴大機會、降低風險。在銀行品牌林立的台灣，幾乎每間企業都擁有至少兩三家往來銀行，競爭之激烈可見一斑。然而，除了企業金融外，市場上還有很大的一塊處女地亟待開發，那就是包括宗教團體、學校、醫院、財團法人……等不具有統一編號、公開資訊與數據稀少的法人單位。

以宗教團體為例，許多福德正神(土地公)」或是「媽祖林默娘」，長期透過宮廟「置產」，早已成為台灣最富有的隱形富豪。根據內政部「全國宗教資訊網」資料統計，截至2019年底，我國已登記的寺廟宮廟超過12,000座，信眾點光明燈、捐獻香油錢等需求龐大。「宮廟商機」吸引金融界，除了各式各樣的宮廟認同卡之外，也把ATM搬進宮廟，方便民眾在廟裡透過ATM完成各項宗教捐獻；知名宮廟更與銀行業者合作，導入悠遊卡小額扣款及悠遊信用卡等支付方式。

宗教團體、學校、醫院、財團法人……等法人單位長期存在著龐大金融服務的需求，卻因為銀行缺乏評估信用風險的有效方法，許多走向了地下金融的服務。美商鄧白氏成功發展出一套獨特的分析指標系統，以具體大數據為本，客觀判斷上述法人的合作商機與潛在風險，為銀行建構判斷標準，幫助金融機構篩選出體質優良、經營穩健的潛在客戶，安心擴大法人金融服務市場版圖，率先搶食龐大商機又能兼顧風險控管。

2020 監理科技黑客松 鄧白氏勇奪優勝

監管科技RegTech已經成為金融產業必備要素，台灣金融服務業聯合總會及集保結算在去年共同主辦第一屆「2020 監理科技黑客松」(Taiwan RegTech Challenge 2020 )，祭出七大金融議題，廣邀國海內外團隊競賽，美商鄧白氏台灣分公司與金腦數位共同參賽，在「實質受益人辨識」領域表現突出，於今年1月28日決賽中贏得最高榮譽優勝及玉山商業銀行企業POC獎的肯定，也是唯一一組以辨識實質受益人為主題獲勝的團隊。

第一屆「2020 監理科技黑客松」參考英國 TechSprint 機制，由金融科技創新園區、集保結算所、資策會共同執行，比賽聚焦在eKYC、市場資訊監理與防詐欺/預警三大主題，並衍生其下的七大金融議題。美商鄧白氏台灣分公司與金腦數位共同參賽，鎖定「防詐欺/預警」主題下的子題「實質受益人辨識」參賽，正是主管機關與金融產業關注的重中之重，鄧白氏與金腦數位切中產業核心、深入解決痛點，贏得優勝肯定！

RegTech三大優勢 鄧白氏領航數據專業  

美商鄧白氏鄧白氏在監管科技與實質受益人辨識主要掌握三大優勢，分別為掌握全球股權結構資料、國際優勢與在地經驗。

由於地緣關係，許多台灣企業聚焦於亞太地區進行貿易及投資，當銀行在執行實質受益人辨識時，時常面臨股權資料在境外遇到斷點的困境，尤其許多陸資公司在中國大陸地區股權結構龐大複雜，更加深銀行掌握其股權結構的難度。身為全球商業數據與專業分析領導者，美商鄧白氏鄧白氏擁有全球四億多筆企業資料外，在中國大陸也精準掌握工商動態資訊，成為台灣少數能夠提供中國大陸股權結構資料、落實實質受益人辨識的企業。

創立近180年來，美商鄧白氏持續協助企業分析關鍵的商業決策數據，在世界各國反洗錢的浪潮下，全球已有多家國際性銀行持續使用鄧白氏提供之實質受益人資料與監控服務。鄧白氏不僅具備豐富的國際優勢與實務經驗，更持續在台灣深耕服務28年，融匯國際與在地優勢，協助台灣在地金融業導入國際反洗錢經驗與知識，金融業者則通過執行實質受益人辨識，提升作業效率、降低人力成本。

智能數據解決方案 台灣落地應用

第一屆「2020 監理科技黑客松」強調參賽隊伍之技術解決方案適合台灣本地市場，這也是美商鄧白氏台灣分公司在比賽中獲勝的關鍵原因之一。鄧白氏在歐美已經連續兩年協助四家國際性銀行識別與核實實質受益人，大大提升了辨識的效率與正確性，確實掌握客戶股權結構，落實實質受益人辨識。鄧白氏也將此概念及技術引進台灣，結合兩岸三地股權資料，為金融業者提供更適合台灣的辨識實質受益人解決方案。

除了監控股權結構的改變，金融業還可以透過鄧白氏提供在地化的負面新聞與訴訟歸戶資料服務，了解企業動態，落實監控實質受益人的變化。孫偉真舉例說明，某些企業的股權100%為單一自然人擁有，若以「持股比例超過25%」為辨識實質受益人標準，則會認定該企業之實質受益人為持有100%股權的自然人。然而透過資料蒐集，卻發現該企業與其他股權結構單純的企業對開發票，創造不合理的金流，代表兩間公司實質控制人可能並非表面上的持股人。

第一屆「2020 監理科技黑客松」廣邀海內外團隊參賽，美商鄧白氏台灣分公司佔盡強大利基，具備國際實務合作的成功經驗，又已經於台灣在地落地服務，因此在本次賽事中脫穎而出，是台灣金融界值得信任的合作夥伴！

大數據已然深入各行各業的創新應用中，在金融業，大數據讓各式潛在機會現形，幫助金融從業人員確實掌握優質客戶名單，更從數據與模型中勇敢擁抱商機、精準嚴控風險！